Payment Disruptor Sezzle ist bereit, den US-E-Commerce-Markt aufzumischen

Amerikaner gaben im vergangenen Jahr über 500 Milliarden US-Dollar online aus, 15 Prozent mehr als im Vorjahr, so ein aktuelles Branchenstudie . Wenn der Sektor in ähnlicher Weise wächst, wird E-Commerce in weniger als vier Jahren ein Billionen-Dollar-Geschäft sein.

Verweilen Sie einen Moment dabei.

Online-Shopping, das es vor 20 Jahren buchstäblich noch nicht gab, macht heute jeden siebten Dollar aus, den die Amerikaner für den Einzelhandel ausgeben.

Wenn E-Commerce-Zahlen wie diese herauskommen, geht es natürlich in der Regel darum, wer das größte Stück dieses sich ständig erweiternden Kuchens hat (Tipp: es beginnt mit einem 'a', endet mit einem 'n' und wird benannt nach einem südamerikanischen Dschungel). Aber in den Bäumen dieses gigantischen XXL-Marktes ist oft die Geschichte der Payment Enabler verloren, die alles möglich machen – eine Kohorte, die sich seit den Anfängen des DFÜ-Internets überraschend wenig verändert hat. Die Zahlungstools, die Online-Shoppern auf dem heutigen Marktplatz zur Verfügung stehen, sind im Wesentlichen immer noch die gleichen Dienstleistungen, die Diners Club-Kunden in den 1980er Jahren angeboten wurden. Sezzle wird aufgrund seiner Einfachheit immer mehr zu einem Liebling der Händler und Verbraucher.Mit freundlicher Genehmigung von Sezzle

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Heute, einer von drei online ausgegebenen Dollar wird von einer herkömmlichen Kreditkarte belastet – eine Zahl, die bei Ausgaben mit eWallets wie Apple Wallet, Samsung Pa und Google Pay, die im Wesentlichen nichts anderes als sichere digitale Geldbörsen sind, die mit Kreditkarten verbunden sind, auf einen von zwei Dollar ansteigt Kreditkarten wie Visa und American Express.

Aber all das ändert sich; Experten gehen davon aus, dass eine Reihe neuer, alternativer E-Commerce-Zahlungsplattformen die Online-Zahlungsbranche aufrütteln und eine zunehmend dominante Rolle in diesem Sektor spielen werden – und genau wie die jährlichen US-E-Commerce-Ausgaben auf diese Billionen-Dollar-Marke steigen.

Weltweit gibt es unzählige Zahlungspraktiken, die sich ausbreiten, um die spezifischen Bedürfnisse der lokalen Märkte zu erfüllen. Von neuen Funktionen, die bei PayPal eingeführt werden, über Peer-to-Peer-Geldtransfer-Apps wie Venmo bis hin zu Chinas WeChat, gibt es immer vielfältigere Möglichkeiten, über das Standard-Visa oder Amex hinaus zu bezahlen. Viele Analysten glauben jedoch, dass die größten Störfaktoren im aktuellen Zahlungssystem eine Vielzahl von Unternehmen sein werden, die in der sogenannten Post-Pay-Arena spielen. Diese innovativen Unternehmen bieten Verbrauchern die Möglichkeit, kleine und mittlere Einkäufe in überschaubare zinslose Ratenzahlungen aufzuteilen und die Ware sofort in Besitz zu nehmen.

Der Zeitpunkt für diese neuen Dienste ist das Ergebnis eines weiteren wichtigen Zahlungstrends – dem Tod der Kreditkarte.

Die Akzeptanzraten für Kreditkarten sinken bei jüngeren Amerikanern; laut einer aktuellen Studie nur 33 Prozent der 18- bis 29-Jährigen Studie habe eine. Viele Experten führen diesen Trend auf die globale Finanzkrise von 2008 zurück, die viele Millennials gerade beim Übergang ins Erwachsenenalter traf. Es ist eine Generation, die die Auswirkungen der Überschuldung und der Ausgaben über die eigenen Verhältnisse hautnah miterlebt hat.

Dieses aufstrebende Segment der Zahlungsindustrie befindet sich in einem so jungen Stadium, dass es immer noch Schwierigkeiten hat, sich selbst zu definieren. Während der Spitzname Post-Pay an Bedeutung gewonnen hat, nennen es andere jetzt kaufen, später bezahlen, digitales Layaway, aufgeschobene Zahlungen und Ratenzahlungsplattformen. Vielleicht wie Google, das den Kampf um die Suche gewonnen hat, wird die Post-Pay-Branche eines Tages mit dem Namen des Unternehmens beschrieben, das am Ende die Branche anführt.

Unabhängig davon, wie sich die Branche letztendlich selbst beschreibt, ist eines eindeutig klar: vier von fünf Amerikanern leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck , und vor diesem Hintergrund bieten diese Zahlungsplattformen nicht nur einen überzeugenden Service, sondern erfüllen auch einen kritischen Bedarf auf dem Markt.

Die großen Namen in diesem Sektor sind den meisten Amerikanern wahrscheinlich unbekannt, mit Namen wie Bestätigen , Nachzahlung , Klarna , Teile es auf und Sezzle , aber viele Branchenexperten gehen davon aus, dass einige dieser Unternehmen wahrscheinlich zu den Visa- und Mastercards der Zukunft werden könnten, die für einen erheblichen Teil aller Online-Transaktionen sowohl in den USA als auch weltweit verantwortlich sind. Führend in Europa ist ein schwedisches Unternehmen namens Klarna, während das Unternehmen, das als revolutionär in der US-Zahlungsbranche gilt, das in Minneapolis ansässige Unternehmen Sezzle ist, das in weniger als zwei Jahren über 3.300 Händler unter Vertrag genommen und gerade seine Expansion nach Kanada angekündigt hat in Partnerschaft mit Handelsriese Kappa Sportbekleidung .

Was ist Post-Pay?

Verbraucher auf der ganzen Welt von Brasilien über Südafrika bis Australien – Orte mit historisch schwachen Kreditmärkten – sind mit Zahlungsoptionen bestens vertraut, die es dem Verbraucher ermöglichen, einen Artikel über einen kurzen Zeitraum zinsfrei zu bezahlen. Zahlungsmodalitäten wie diese gab es schon seit Jahrzehnten vor der Umstellung auf E-Commerce.

So funktionieren Layaway und ähnliche Programme im Allgemeinen: Manchmal hält der Laden die Ware für den Kunden bereit, bis alle Zahlungen vollständig bezahlt sind; In anderen Situationen, insbesondere in Ländern wie Brasilien mit fortschrittlicheren und integrierten Bank- und Finanzsystemen, lässt der Einzelhändler einen Kunden den Artikel auf Sicht in Besitz nehmen, jedoch nicht, bevor er dem Händler einen Stapel vordatierter und unterschriebener Schecks hinterlässt wird voraussichtlich jeden Monat eingelöst, bis der Restbetrag beglichen ist.

In den Vereinigten Staaten tauchen immer mehr Online-Plattformen für „alternative Zahlungen“ auf – insbesondere solche, die sich auf zinslose Zahlungen in einer Reihe von monatlichen Raten konzentrieren – an den Kassen im Internet; Für viele US-Käufer wird die Idee jedoch immer noch als etwas Neues angesehen.

Ich vermute, dass Plattformen für verzögerte Zahlungen, obwohl sie auf dem US-Markt recht neu sind, schnell expandieren und in den Online-Shops von Händlern zunehmend sichtbar werden, sagte Corey Davis, Managing Director of Financial Technology Investment Banking bei BTIG . Obwohl der Händler im Allgemeinen eine höhere Gebühr an eine alternative Zahlungsplattform zahlt, als es für Kreditkarten typisch ist, machen die Zunahme der Warenkorbgröße und die Möglichkeit, mehr Inventar zum vollen Preis zu bewegen, diese zusätzlichen Kosten mehr als wett. Einzelhändler würden ihre Waren lieber jetzt verkaufen, als sie in drei oder vier Monaten mit 50 Prozent Rabatt entladen zu müssen. Die Mathematik ist sehr überzeugend.

Die Amerikaner waren mit dem Layaway-Konzept sehr vertraut, das sich während der Weltwirtschaftskrise als Mittel für Familien durchsetzte, um in schwierigen Zeiten durchzukommen. Wie in den 1930er Jahren kommt die Popularität von Unternehmen wie Klarna, Afterpay und Sezzle heute wieder, da Amerika eine Phase der Kreditkrise durchmacht. Obwohl die heutigen Online-Post-Pay-Vereinbarungen ihre DNA mit den Layaway-Programmen der Vergangenheit teilen, sind die Angebote, die den versierten Online-Käufern von heute zur Verfügung stehen, weit entfernt von den Marketingtaktiken der Eckhändler.

Sezzle ist diejenige, die man beobachten sollte

Natürlich handelt es sich bei keinem der Akteure im Bereich der aufgeschobenen Zahlungen um gemeinnützige Organisationen, dennoch wird Sezzle aufgrund seiner absoluten Einfachheit zu einem Liebling von Händlern und Verbrauchern. Es ist ein Produkt – keine überwältigende Auswahl an Zahlungsoptionen, von denen jede ihr eigenes Kleingedrucktes hat. Im Gegensatz zu einigen seiner Konkurrenten, wie z umkämpftes Afterpay das jetzt von Bedenken der Aufsichtsbehörden über die Einhaltung der Gesetze zur Bekämpfung von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung durch das Unternehmen taumelt, ist Sezzle bestrebt, laut eigenem Marketingmaterial unbeholfen transparent zu sein, wie es sein Geld verdient. Die Sezzle-Plattform steht jedem offen, aber das Unternehmen hat sein Augenmerk eindeutig auf jüngere Verbraucher gerichtet – Millennials und die Generation Z.Mit freundlicher Genehmigung von Sezzle

Und so funktioniert es: Händler zahlen Sezzle eine Bearbeitungsgebühr – in der Regel sechs Prozent des Kaufpreises – die zwar höher ist als die Gebühr, die Händlern für die Kreditkartenabwicklung berechnet wird, es den Kunden jedoch ermöglicht, ihre Kaufkraft zu steigern, indem sie inkrementelle Verkäufe ankurbeln und höhere Umsätze generieren Warenkorbgrößen, Neukundengewinnung und mehr Conversions.

Der CEO und Mitbegründer von Sezzle, Charlie Youakim, sagt regelmäßig, er möchte, dass Kunden wissen, wie sie Geld verdienen, und das Zahlungserlebnis entmystifizieren. Dies steht im Gegensatz zu Unternehmen wie PayPal, die von Kunden oft dafür kritisiert werden, dass sie nicht transparent mit Käufern umgehen, da sie ihre Klauen in die Bank- und Kreditkarteninformationen der Verbraucher einschließen.

Aber es sind die Kunden, die bei Sezzle die wahren Gewinner sind, denn sie können Artikel erwerben, die sie jetzt brauchen, aber im Laufe der Zeit bezahlen, ohne ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen oder ihr monatliches Budget zu entgleisen. Die einzigen Gebühren, die Sezzle dem Käufer in Rechnung stellt, fallen für fehlgeschlagene oder verschobene Zahlungen an, und Sezzle sendet SMS- und E-Mail-Erinnerungen an Kunden, um verspätete Gebühren zu vermeiden.

Machen Sie keinen Fehler, Sezzle ist der Weg, um für die unteren 99 Prozent von Amerika zu bezahlen, bemerkte Ethan Bearman, ein Analyst bei FOX Business Network. Wir alle haben Zeiten erlebt, in denen wir jetzt etwas brauchen, aber wir möchten nicht unbedingt eine große Registerkarte auf unserer Kreditkarte anrufen. Vielleicht ist die Karte bereits ausgeschöpft, oder vielleicht, wie es bei vielen jüngeren Amerikanern der Fall ist, die gesehen haben, was mit ihren Eltern passiert ist, die ihr Erwachsenenleben mit hoch verzinsten Kreditkartenschulden verbracht haben, geht es ihnen gut, 'ohne sie zu verlassen'. '

Die Sezzle-Plattform steht jedem offen, aber das Unternehmen hat sein Augenmerk eindeutig auf jüngere Verbraucher gerichtet – Millennials und die Generation Z.

Afterpay hingegen ist trotz seiner aktuellen Probleme mit den internationalen Behörden ein in Australien ansässiges Unternehmen, das seit Anfang 2018 in den USA tätig ist; es bietet Verbrauchern die Möglichkeit, Einkäufe zu null Prozent Zinsen in Raten aufzuteilen. Der Schlag gegen Afterpay war seine aggressive – manche würden sagen, ungeheuerliche – Herangehensweise an verspätete Anklagen. Letztes Jahr eine volle 24 Prozent der Einnahmen des Unternehmens stammten aus Verspätungsgebühren. Nichtsdestotrotz hat sich Afterpay in Australien und den Vereinigten Staaten schnell zu einem wichtigen Zahlungstrend entwickelt. Experten gehen davon aus, dass Afterpay noch einige Zeit auf dem Markt sein wird, aber es muss den verbraucherfreundlichen Fokus und die Einfachheit von Sezzle einholen.

Klarna, ein schwedisches Unternehmen („klarna“ bedeutet „klar“ auf Schwedisch) ist der dominierende Akteur in Europa und seit einigen Jahren in den USA tätig. In Europa arbeitet das Unternehmen mit einigen der Top-Einzelhandelsmarken wie Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com und Sephora zusammen. Das Unternehmen bietet Ratenzahlungen mit Zinsen, Ratenzahlungen ohne Zinsen und eine Testlösung vor dem Kauf an; Die verfügbaren Produkte variieren je nach Händler und Käufer, aber einer der Gründe, warum Klarna in den USA ein wenig gestolpert ist, ist, dass es die Namen und Begriffe seiner Produkte so oft geändert hat, dass es bei den Verbrauchern zu Verwirrung geführt hat, was sich widerspiegelt bei schlechten Kundenbewertungen. Vielleicht problematischer ist, dass Klarna im Gegensatz zu Afterpay und Sezzle den Verbrauchern für einige Produkte einen hohen effektiven Jahreszins berechnet, was es weniger zu einer Nachzahlungsoption macht als zu einem Kreditprodukt, das sich negativ auf die Kreditwürdigkeit der Verbraucher auswirken kann.

Ein weiteres Unternehmen, das schon früh erfolgreich war, ist Affirm mit Sitz in San Francisco, ein Anbieter von Krediten am Point-of-Sale. Affirm war einer der ersten Marktteilnehmer in der Branche und konzentrierte sich hauptsächlich auf größere Ticketartikel über 1.000 US-Dollar, wie Matratzen und Möbel. Affirm erlaubt nur Lastschrift- und Scheckzahlungsmethoden für ihre Kredite, ermöglicht es den Kunden jedoch, vorzeitig ohne Gebühren oder Strafen zu zahlen; diejenigen, die mit Affirm nicht pünktlich zahlen, können sich negativ auf ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Andere Anbieter auf der ganzen Welt mit verschiedenen Variationen des Post-Pay-Produkts sind PayBright, Zip und QuadPay sowie eine Reihe großer Einzelhändler, die mit ihren eigenen proprietären Lösungen experimentieren.

Das Zahlungsmodell 'Jetzt kaufen, später bezahlen' kommt in den USA wirklich auf den Weg, und obwohl einige große Einzelhändler am Ende des Tages mit ihren eigenen Lösungen experimentieren, genau wie die Leute keine bestimmte Kreditkarte für sich haben wollen Wir glauben, dass die Verbraucher in jedem Geschäft, in dem sie einkaufen, natürlich zu einer oder zwei alternativen Zahlungsplattformen greifen werden, die auf dem gesamten Online-Marktplatz weithin akzeptiert werden, sagte Youakim von Sezzle. Wir glauben, dass unser Unternehmen gut aufgestellt ist, um die allgegenwärtige Ratenzahlungslösung für den gesamten Einzelhandel zu sein.

Für Händler wird das Aufkommen von Post-Pay-Lösungen zu einem Segen für den Verkauf.

Käufer aus der ganzen Welt sind immer mehr mit der Flexibilität der Technologie im Einklang und suchen nach der nächstbesten Lösung, beobachtet Puneet Girdhar, CEO von Kappa Canada, die mit Sezzle zusammenarbeitet, während der Payment Disruptor seinen ersten Vorstoß außerhalb der USA unternimmt US-Markt. Sezzle gibt unseren Käufern die Freiheit, was und wie sie einkaufen. Wir möchten immer sicherstellen, dass sich unsere Kunden beim Einkaufen bei uns sicher und aufgeregt fühlen, ohne zu zögern.

Die Kreditbranche basiert im Wesentlichen auf Fehlverhalten und profitiert davon, dass Verbraucher nicht pünktlich zahlen – Anreize sind nicht aufeinander abgestimmt und wir müssen dieses Paradigma ändern, sagte Klarna-CEO Sebastian Siemiatkowski gegenüber Braganca. Kunden sind schlau, sie suchen nach einer anderen und besseren Zahlungsmethode.

Und bei einem Markt von einer halben Billion Dollar, der sich voraussichtlich verdoppeln wird, ist die Nachzahlung ein Trend, den die Verbraucher im Auge behalten wollen.